法治日报记者 文丽娟
近日，在福建省厦门市工作的陈峰（化名），坐在办公桌前用手机轻轻点了几下，就为远在甘肃老家的母亲设定了1万元的医保个人账户跨省共济额度。几乎同时，他母亲在社区药店购买降压药时，直接用陈峰的共济额度支付了药费，全程不用垫付、不用报销。
“以前妈妈在老家买药，都要先自己掏钱，我再转钱给她，现在能直接帮她支付，太方便了！”陈峰的感慨，正是职工医保个人账户跨省共济政策落地后，万千跨省家庭的真实写照。
国家医疗保障局要求，2026年度所有省份都要开通职工医保个人账户跨省共济。接受《法治日报》记者采访的专家指出，这意味着职工医保参保人的近亲属，无论身在全国哪个省份，都能共享参保人的个人账户资金，就医购药、缴纳医保费都能直接结算。
药费实现跨省支付
陈峰在厦门从事互联网行业，已经参加职工医保12年，母亲是甘肃省兰州市的城乡居民医保参保人，患有高血压、糖尿病，需要长期购药。在此之前，陈峰的医保个人账户里积攒了近3万元资金，只能本人在厦门使用，而母亲在老家买药、看门诊的费用，都需要自行垫付，陈峰再通过微信、银行卡把钱转给母亲。
“一来一回不仅麻烦，有时候妈妈心疼钱，会偷偷减少药量，我每次想起来都特别揪心。”陈峰说。
2025年7月，福建省上线由国家医保局推出的“医保钱包”，实现医保个人账户跨省共济。其后，陈峰在“国家医保服务平台”App上完成了操作：绑定母亲的身份信息，自主设定了每年1万元的共济额度，整个过程几分钟就完成了。
“绑定成功后，我特意告诉妈妈去药店试试，她买了200多元的降压药和降糖药，付款时店员说可以用共济额度，她还不敢相信，直到付款成功。”陈峰说。
从那以后，母亲每月去药店购药、每季度去医院做复查，都能直接使用陈峰的医保共济额度支付个人负担费用。陈峰还通过共济额度，为母亲缴纳了2026年度城乡居民医保参保费用，“以前缴纳医保费，妈妈还要跑一趟，如今我在厦门点点手机就办好了，省心又省力”。
和陈峰有着相同感受的，还有在四川省德阳市打工的李建军（化名）。他的女儿在河北老家上小学，去年因肺炎住院，住院费用的个人负担部分，李建军通过医保跨省共济直接结算。
“出门在外打工，最担心的就是家里人生病，现在有了这个政策，就算远在千里，也能给家人一份医疗保障，心里踏实多了。”李建军感慨道。
这些看似简单的操作，背后是医保制度的重大变革。
数据显示，截至2026年1月初，全国337个统筹地区已开通“医保钱包”并实现跨省共济。记者采访发现，越来越多像陈峰、李建军这样的跨省就业者，通过医保跨省共济，让个人账户的沉淀资金变成守护家人健康的“家庭健康金”，让亲情跨越了地域的阻隔，让异地赡养、异地照顾的压力大幅度减轻。
医保制度暖心转型
医保个人账户跨省共济的落地，并非一蹴而就，而是我国医保制度不断完善、回应民生需求的必然结果。
受访专家指出，长期以来，职工医保个人账户资金仅限参保人本人在参保地使用，随着我国人口跨区域流动加快，不少跨省就业、异地居住的家庭面临着“资金沉淀在参保地，家人就医无支撑”的难题。据统计，截至2024年底，全国职工医保个人账户沉淀资金规模已达1.45万亿元，在大量资金闲置的同时，不少家庭的异地医疗需求却难以得到满足。
2026年1月，国家医保局会同财政部发布《关于做好职工基本医疗保险个人账户跨省共济工作的通知》，将职工基本医疗保险个人账户共济范围从省内拓展至全国，支持近亲属就医购药、参保缴费。
在北京中医药大学卫生健康法治研究与创新转化中心主任邓勇看来，职工基本医疗保险个人账户跨省共济的实施，是我国医保制度在人口流动常态化背景下作出的重要制度回应，意味着医保体系由以个人为中心的保障模式，逐步向以家庭为纽带、以全国互助为支撑的制度结构转型。
《法治日报》律师专家库成员、专注医疗领域的北京盈科（上海）律师事务所高级合伙人邵颖芳认为，这项政策是对《国务院办公厅关于建立健全职工基本医疗保险门诊共济保障机制的指导意见》等文件精神的深化落实，用制度明确了个人账户资金的跨省共济使用，增强了医保制度的抗风险能力和可持续性。从民生层面来看，政策直面我国家庭小型化、人口流动频繁的现实，破解了“人在他乡、钱在原地”的难点，让个人账户资金由个人沉淀转化为家庭健康储备，真正实现了医保改革红利的全民共享。
“对普通家庭而言，医保跨省共济的意义在于实实在在强化了家庭互助，缓解了异地赡养压力。”邵颖芳说。
陈峰对此深有感触：“这笔钱放在账户里只是一个数字，现在能给老家的母亲用，才真正发挥了它的价值，不仅减轻了家里的医疗开支，更让我这个远在外地的儿子，能为母亲的健康尽一份力。”
而从医保制度发展来看，邵颖芳认为，这一政策激活了沉淀资金，让有限的医保资源在更大范围内得到有效配置，提升了基金使用效率。
政策稳步推进提质
受访专家指出，医保个人账户跨省共济政策的落地，给亿万家庭带来了便利，但作为一项全国性的制度改革，在全面推进的过程中，也面临着一些法律风险和操作难点，需要多方协同发力，让政策真正惠民、利民。
邵颖芳指出，政策落地过程中，可能面临欺诈骗保风险升级、亲属关系核验难、异地监管协查困难等法律风险，也存在数字鸿沟、资金清算时效等操作难点。比如，部分老年人不熟悉智能手机操作，无法自主完成共济关系绑定；跨省区域间的医保政策、药品目录存在差异，给异地监管带来一定难度；个别不法分子可能通过虚构亲属关系、虚构医疗服务等手段套取医保基金等，这些都需要通过完善制度、强化监管来解决。
为了让政策平稳落地，确保资金安全和使用规范，受访专家一致建议，医保部门需强化政策宣传、完善全国医保信息平台、做好区域政策衔接、提升基层服务能力，同时构建智能监管体系并优化适老化服务；医疗机构要严格人证核验、规范诊疗售药；参保群众需严守真实使用原则，不套现、不冒名用卡，依规使用共济资金。
“医保部门应构建全国一体化监管体系，利用大数据分析、区块链等技术，对跨省共济资金进行全程追溯和动态监控。建立跨区域监管协作机制，统一执法标准，对异常交易（如短时间内高频次转账、大额异地购药）进行精准预警和排查。”邵颖芳说。
她还提出，医疗机构在提供医疗服务时，必须严格核验就医者身份信息，防止冒名就医、使用他人医保卡住院等行为；不得为了方便“共济”而开具不必要的药品或检查，更不能参与串换药品、虚记费用等骗保行为，需特别注意，不能将医保个人账户资金异化为家庭日用品消费渠道。
邓勇的建议是，完善信息平台建设，保障系统稳定运行；强化区域政策衔接，减少制度运行中的地方差异；提升基层服务能力，夯实医保服务“最后一公里”，加强基层医疗机构和零售药店的信息化建设与业务培训，提升其承接跨省结算和共济服务的能力，确保参保人能够便捷、稳定地享受相关医保服务。
在邓勇看来，跨省共济政策涉及对象广、操作流程相对复杂，应通过多渠道开展有针对性的政策解读，重点明确共济范围、操作路径和结算方式，引导参保人规范、有序参与。
“我特意跟家里人强调，这个额度只能用来买药、看门诊，绝对不能做其他用途，守护医保基金，也是我们每个人的责任。”陈峰在绑定共济关系后，第一时间和家人明确了使用规范。
如今，陈峰不仅自己绑定了与母亲的共济关系，还把这个政策分享给了身边很多跨省工作的同事，“大家都觉得这个政策特别实用，纷纷给自己的家人绑定了共济关系”。他还期待着，未来政策能进一步优化，比如适当提高共济额度、简化异地结算流程，让更多跨省家庭能享受到医保改革的红利。
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